来源：中国保险报

□肖泽平

保险，对我们大多数人来说，已经不再陌生了，您可能也听说过关于保险避债、欠债不还、资产保全等说法，保险真的有这些功能吗?买了人寿保险是否就能避债，就可以欠债不还了?下面我们先从一个小案例说起。

关于“保险避债”的案例

2012年3月，王先生购买了一份以人的生命为保险标的，以死亡为给付保险金条件的人寿保险，一次性交费28万元，保险金额60万元。投保人和被保险人都是王先生，他同时还指定了受益人，即他的儿子小王。购买保险后的2015年10月王先生的生意亏损，向朋友老李借款50万元。

2017年2月，王先生因突发心肌梗塞抢救无效死亡，保险公司给付小王保险金60万元。王先生死得很突然，又没有其他遗产可以还债，在此情况下，老李通过多方打听，得知王先生购买了人寿保险，于是老李向法院起诉，请求用小王取得的保险金来偿还自己的50万元借款，法院是否会支持老李的诉求呢?

法院认为上述保险合同指定了受益人小王，王先生死后，小王以受益人的身份取得保险金，由于该保险金不属于王先生的遗产，可以不用于清偿王先生的债务，因此没有支持老李的诉讼请求。这样，小王拿到了王先生60万元的保险金。

在上面的案例中，我们看到被保险人王先生通过保险合同将保险金转移给了儿子小王，而债权人老李主张用保险金清偿债务，却没有得到法院的支持。因此，有些人认为只要购买了人寿保险，就能够实现财产转移，欠债不还，真的是这样吗?

“欠债还钱”是一个合法公民应有的最基本的法律意识，保险合同作为现代个人财产的一部分，与普通财产在属性上是没有区别的，总体上不可能脱离我国法律的规定。

应该说“保险避债”是一种不准确的说法，所谓的“避债功能”是因人寿保险特殊的结构和法律特性，在满足某些特定条件的情况下，可以起到资产保全、依法对抗债务的作用，下面我们将结合几个“保险避债”常见的问题，通过案例来具体说明。

“保险避债”的几个常见问题

第一，人寿保险合同没有指定受益人，则不会有所谓的“避债功能”。

假设在上述案例中王先生投保时没有指定受益人，其他条件都保持不变。在王先生去世后，老李通过咨询律师，向法院起诉，请求用王先生的死亡保险金来偿还自己的50万元，那么法院就会支持老李的诉讼请求，因为该份保险合同没有指定受益人，王先生故去后，保险金属于王先生的遗产，可以用来清偿债务或者赔偿，因此，60万元保险金首先要清偿老李50万元的债务，剩余10万元再由包括小王在内的所有法定继承人来继承。